こんにちはスタッフSです。

またまた、サボってしまいました。

最近は雨、雨、雨なんだかここ数年で久しぶりにちゃんとした梅雨って感じがします。そのせいか朝、晩は少し冷えて風邪をひく人も周りにいますので気を付けて過ごしてください。

今回は若い夫婦からの質問で家を建てる際に合算で借りた際のメリットとデメリットについて尋ねられたのでそちらを少し話そうかなと思います。

何の話かというと住宅ローンです。

その中でも、「夫婦で収入を合わせて借りられる」「希望額を借りやすくなる」と注目されているのが**銀行合算（収入合算）**です。

銀行合算（収入合算）とは？

銀行合算とは、夫婦や親子などの収入を合算して住宅ローンの審査を受ける方法です。

例えば、

• ご主人の年収：450万円
• 奥様の年収：300万円

この場合、世帯収入750万円として審査できるケースがあります。

銀行によって条件は異なりますが、多くの金融機関で取り扱われています。

銀行合算のメリット

① 借入可能額が増える

一番大きなメリットです。

収入が増えることで、

• 希望の土地が買える
• 建物のグレードを上げられる
• 太陽光発電や蓄電池なども検討できる

など、家づくりの選択肢が広がります。

② 希望の住宅を諦めなくて済む

最近は土地価格や建築費が上昇しています。

単独名義では希望金額に届かなくても、収入合算によって理想のマイホームを実現できる可能性があります。

③ 金利が低い住宅ローンを利用できる可能性

カードローンなどを利用するよりも、住宅ローンの方が金利は低く設定されています。

住宅ローン内で資金計画を立てられれば、毎月の返済負担を抑えやすくなります。

④ 住宅ローン控除を活用できる場合がある

ペアローンなどの契約方法では、条件を満たせば夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるケースがあります。

契約方法によって異なるため、事前に金融機関や税理士へ確認しましょう。

銀行合算のデメリット

① 共働きが前提になる

収入合算は、現在の収入をもとに審査されます。

将来的に

• 出産
• 育児
• 転職
• 退職

などで収入が減ると、返済計画に影響する可能性があります。

無理のない返済計画を立てることが大切です。

② 連帯保証・連帯債務になることが多い

銀行によって異なりますが、

• 連帯保証人
• 連帯債務者

となるケースがあります。

万が一、一方が返済できなくなった場合でも、もう一方に返済義務が生じます。

契約内容はしっかり確認しましょう。

③ 団体信用生命保険（団信）の内容が異なる

住宅ローンでは団体信用生命保険に加入します。

しかし、

• 主債務者のみ対象
• 夫婦どちらも対象

など銀行によって内容が異なります。

万一の備えとして、団信の保障内容は必ず確認しましょう。

④ ライフプランの変化に注意

住宅ローンは30～40年続くこともあります。

今だけではなく、

• 子どもの教育費
• 車の買い替え
• 老後資金

なども含めた資金計画が重要になります。

銀行合算が向いている人

次のような方には、銀行合算が向いている場合があります。

• 共働きを継続する予定の方
• 希望エリアの土地価格が高い方
• 借入額を増やしたい方
• 無理のない返済計画を立てられる方

こんな方は慎重に検討しましょう

以下に当てはまる場合は、単独ローンや別の借入方法も含めて比較検討することをおすすめします。

• 近いうちに育児休業を予定している
• 転職を考えている
• 将来的に働き方を変える予定がある
• 毎月の返済が家計に余裕なく感じる

住宅ローンは「借りられる金額」ではなく、「安心して返せる金額」を基準に考えることが大切です。

まとめ

銀行合算には、多くのメリットがあります。

メリット

• 借入可能額が増える
• 希望の住宅を実現しやすい
• 資金計画の幅が広がる
• 契約方法によっては住宅ローン控除を有効活用できる

デメリット

• 共働きが前提になりやすい
• 連帯保証・連帯債務になる場合がある
• 団信の保障内容に違いがある
• 将来のライフプランを考慮する必要がある

住宅ローンは、家づくりのスタートであり、長く付き合っていく大切な契約です。

借入額だけで判断せず、家族の将来設計まで見据えた資金計画を立てることが、後悔しない家づくりにつながります。

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